Финансовая и политическая устойчивость банковской системы

Состояние банковской системы отражает финансово-экономическое положение любой страны, реагируя как на подъем экономики, так и на спад. Происходящие в России процессы реформирования финансового механизма и его рыночной адаптации стимулируют стабильное и успешное развитие финансовых институтов, но, к сожалению, аппарат управления не накопил достаточного опыта работы в рыночных условиях и зачастую не функционирует должным образом. Одним из методов выявления признаков нестабильности может служить диагностика финансового состояния банков в рамках антикризисных процедур при удаленном мониторинге. Особенно ярко это проявляется в условиях непрерывных изменений в кредитно-финансовой сфере.

ROYAL CAPITAL ADVISORS: «США развязали “финансовую войну” против России. Если проверки комиссии по ценным бумагам американских фондов, которые инвестируют в российский рынок, мы еще можем с натяжкой отнести к стандартным процедурам, то заявление пресс-секретаря США, что не стоит инвестировать в российские бумаги и надо открывать короткие позиции, это явно политический шаг. Такой совет сложно назвать профессиональным. На российском рынке сейчас есть большое количество компаний, которое можно купить со значительным дисконтом к зарубежным аналогам, вряд ли фонды, ориентируемые на Россию, всерьёз воспримут эту информацию и начнут открывать короткие позиции».

Банковская система это основная часть финансовой системы любого государства, которая играет решающую роль в его экономическом развитии. Роль коммерческих банков как регуляторов денежного обращения, центров аккумуляции временно свободных денежных ресурсов и их перераспределения возлагает на них большую ответственность.

Традиционно считалось, что обеспечение финансовой стабильности, в том числе в банковской системе, является прерогативой государства. В настоящее время эти представления претерпевают существенные изменения. Ответственность за управление рисками, за эффективную организацию внутреннего контроля и корпоративного управления лежит на кредитных организациях. Задача надзорных органов заключается в том, чтобы содействовать банкам в адекватной оценке принимаемых на себя рисков.

Финансовая устойчивость характеризуется системой абсолютных и относительных показателей. Совокупность внешних факторов устойчивости банковской системы можно подразделить на несколько основных групп:

1. Общеэкономические условия: ресурсы для инвестиций, конкурентоспособность отечественных товаров, приток и отток капитала, промышленный потенциал, выбытие и обновление основных фондов, структура экспорта, импорта, темпы инфляции.

2. Состояние внутреннего денежного и финансового рынков: маржа по кредитам, доходность операций и сделок, совершаемых в финансовом секторе национального рынка, политика Центрального банка, специализация в сфере банковских услуг.

3. Социально-политическая ситуация: политическая стабильность в стране, политика правительства, благоприятные внешнеэкономические условия.

Функционирование рыночной экономики предполагает широкое использование банковских кредитов, но к началу марта 2014 года количество российских банков, норматив текущей ликвидности которых (расчет рейтингового агентства «Эксперт РА») находится на критическом уровне, увеличилось до 55 организаций. Из них 6 банков входят в первую сотню: ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР), ОАО «Московский индустриальный банк» (МИнБ), ОАО АКБ «Инвестторгбанк», ОАО «Фондсервисбанк», ОАО «Балтинвестбанк» и ОАО Санкт-Петербургский АКБ «Таврический». В отличие от Центробанка РФ, расчеты агентства увеличивают обязательства на 10% от объема клиентских средств срочностью свыше 30 дней. Поэтому в списке «Эксперт РА» присутствуют уязвимые банки в таком количестве. И, несмотря на недовольство банкиров, которые считают, что расчеты слишком жесткие, осенью в список уязвимых банков входил ОАО «Инвестбанк», лишенный лицензии в декабре 2013 года. Кроме того, в февральский список уязвимых финансовых организаций входили три оставшиеся без лицензий банка: ЗАО «Сберкред банк» (47,9%), ООО КБ «Монолит» (45%) и ОАО «Мой банк. Ипотека» (18,5%). Москомприватбанк, «дочка» украинского ПриватБанка, выставлен на продажу. Собственники банка, говорят о тяжелой ситуации, в которой оказался их российский бизнес, и хотят продать банк в кратчайшие сроки. Но из-за политического давления сделать это на рыночных условиях акционеры вряд ли смогут. Не исключено, что в банке и впрямь есть проблемы, и следствием этого могли стать перебои с выдачей наличных вкладчикам, рванувшим изымать свои сбережения сразу после эскалации конфликта с Украиной. Паника на рынке была изрядная, из многих банков выносили деньги, и там были (а кое-где и остаются) проблемы с выдачей наличности. К тому же население, начиная с начала марта, активно «перекладывалось» в американскую и европейскую валюты: так, в ВТБ подсчитали, что продали в первые дни российско-украинской конфронтации евро и долларов втрое больше обычного.

К этому времени вкладчики Москомприватбанка уже готовы были впасть в панику, некоторые из них не смогли получить валюту со своих счетов, хотя делали предварительный заказ, как этого требует договор с банком. Все вкладчики, испытавшие трудности с получением денег, имели валютные вклады. Однако наличной валюты не было не только у Москомприватбанка, но и у многих банков, в том числе в некоторых отделениях Сбербанка и ВТБ24. Правда, в отличие от них, Москомприватбанку наличная валюта нужна как воздух — более трети его вкладов открыто именно в валюте (36%). В АСВ подтвердили, что трудности были вызваны общей нехваткой наличной валюты, которая, в свою очередь, возникла из-за колебаний валютных курсов.

Временная администрация предложила вкладчикам подавать заявки на снятие денег по новой форме, в виде письменного заявления, которое банк, как и прежде, обязался рассматривать и удовлетворять в течение двух рабочих дней. По данным АСВ, к вечеру 7 марта вкладчики забрали из банка 1,1 млрд рублей, к вечеру 11 марта эта цифра немного увеличилась. Всего, в случае краха банка на выплату вкладчикам понадобится до 40 млрд. рублей, из которых 90% вкладов не превышают застрахованную сумму 700 000 рублей. Источник, близкий к АСВ, говорит, что временная администрация опасается вывода активов из банка. Потенциальная возможность есть: по данным Banki.ru, в иностранных банках в виде остатков на корсчетах и краткосрочных межбанковских кредитов Москомприватбанк размещает 26% активов.

В настоящее время даже крупные кредитные организации не застрахованы от финансовых неприятностей. Достаточно вспомнить историю развития российской банковской системы, когда в список рухнувших банков входили такие крупные (по российским меркам) как «Кредобанк», «Инкомбанк», «Национальный кредит». За кризисом отдельных банков могут последовать самые серьезные потрясения для банковского сектора или рынка финансовых услуг в целом. Финансовые кризисы могут вызвать тяжелые общеэкономические и социальные последствия, такие как падение производства и уровня жизни населения, подрыв доверия к национальной экономике, банковской системе и национальной валюте. Международный опыт показывает, что когда трудности отдельных банков приобретают массовый характер, все основные источники и средства поддержки банковской системы, включая фонды страхования депозитов и кредиты Центрального банка на поддержание ликвидности кредитных учреждений, исчерпаны или уже недостаточны. В этот момент государство будет вынуждено принять к реализации радикальную программу по оздоровления банковской системы.

В.В.Соболев

Южно-Российский государственный политехнический университет