«Несмотря на отсутствие прибыли, ухудшение качества кредитных портфелей, боязнь населения брать кредиты, эксперты отмечают, что и это еще не пик кризиса в системе российских банков», - пишет «Коммерсант». Пока что остаются неясными его настоящие масштабы, так как банки предпочитают свои проблемы скрывать. Скорее всего, скоро предстоит принимать решение, кто будет платить за потерю банковского капитала – государство, вкладчики или же акционеры. Об этом стало известно экспертам раздела «Новости России» издания для инвесторов «Биржевой лидер».
Главные проблемы российских банков.
Период кризиса совершенно неудачный для того, чтобы брать кредиты, равно как и для их возвращения, а также, чтобы держать свои сбережения в банках, если, конечно, иметь в виду под банками кредитные организации. В Центробанке сообщили, что в марте доля граждан, которые называют момент неподходящим для покупок в кредит, «оказалась за пределами рекордного уровня» 69 процентов, противоположную точку зрения высказывают только 4 процента. Всего шесть месяцев назад, в августе прошлого года, такое соотношение было 39 процентов против 18.
Не лучшая ситуация и с выплатами по уже существующим кредитам. Так, по утверждению 62 процентов заемщиков, на протяжении последних двух-трех месяцев процесс оплаты долгов стал более сложным. Специалисты Центробанка, однако, считают, что пока что поводов для обеспокоенности нет, так как «количество людей, не имеющих возможности внести очередной платеж по кредиту, осталось таким, как и прежде» - 5 процентов от общего числа участников опроса в апреле 2014 года, 7 процентов - на конец февраля 2015-го. Но, принимая во внимание тот факт, что граждане России «опасаются обременять себя дополнительными долгами и обязательствами», за этот же период доля граждан с кредитами уменьшилась с 34 процентов до 30. Получается, что доля неплательщиков среди заемщиков за неполный год увеличилась более чем в полтора раза.
На теоретическом уровне этого факта могло бы вполне хватить для того, чтобы уровень доверия граждан к банкам вернулся, по крайней мере, до показателей 2014 года, когда только 32 процента заявляли о готовности хранить свои сбережения в банках. Но свои коррективы внесло и укрепление российской национальной валюты, а также немалые депозитные ставки. В результате количество доверчивых вкладчиков составило уже 36 процентов.
«С января по март текущего года население перешло к кризисной модели сберегательного поведения, характерной для 2009 года: уменьшение кредитной задолженности при росте сбережений», — заявил директор Центра структурных исследований Института экономической политики имени Гайдара Михаил Хромов. «По результатам прошлого года, - продолжил он, - отток средств населения с депозитов с поправкой на переоценку рубля к доллару составил 654 млрд. руб., еще 317 млрд. исчезло в январе». С февраля начался процесс возобновления притока капитала: 382 млрд. в феврале и 312 млрд. руб. в марте. Кроме того, динамика вкладов за скользящий год, с апреля 2014-го по март 2015-го, также показала положительную динамику, за 12 месяцев приток вкладов составил 2,5 процента (410 млрд. руб.). Противоположная ситуация наблюдается с кредитами: с декабря 2014 года россияне выплачивают больше кредитов, чем привлекают новых, поэтому, хотя на протяжении года объемы показали рост (4,8 процента за период с апреля 2014-го по март 2015 года), в первом квартале текущего года ЦБ отмечает снижение на 3,7 процента.
Так как не все могут гасить свои кредиты, кредитный портфель портится. По информации ЦБ получается, что на 1 марта объем розничных кредитов с просрочкой свыше 90 дней превысил 946 млрд. руб. Можно ли ожидать чего-то иного, если сумма просроченных платежей с минувшего лета растет темпами около 50 процентов в годовом выражении. «В розничном кредитовании немало проблем появилось в 2014 году, а последние шесть месяцев были достаточно тихим периодом. «Но с учетом сокращения доходов населения и роста безработицы возможно повторное нарастание проблем в рознице, — заявила Ирина Велиева, заместитель директора направления «Финансовые институты» Standard & Poor's. — Вместе с тем в корпоративном сегменте тоже начинают появляться крупные проблемы. Согласно нашим прогнозам, там будет все больше историй, которые повлияют на качество портфелей».
При этом, курс российского рубля несколько укрепился к доллару, достигнув отметки 52,84, - отмечают аналитики брокера Hantec Markets:
Что свидетельствует об исчезновении прибыли.
Первые проявления того, что корпоративный долг начал портиться, стали появляться еще в минувшем году. Банкиры предпочитают винить в этом рост ключевой ставки ЦБ: за 2013 год, когда она составляла 5,5 процента (а ставка банков по рублевым кредитам — примерно 10 процентов), объем просроченной задолженности не претерпел никаких изменений. Однако она вновь начала расти с 2014-го, то есть еще до длительного цикла повышения ставок, но это не стало причиной роста ее доли в общем объеме кредитной задолженности: кредиты все равно росли быстрее. Кроме того, Хромов отмечает, что до декабря показатель просрочки в корпоративном портфеле достиг минимального показателя за пять лет – 4 процента. В принципе, этот тренд стал однозначным только после декабрьского резкого повышения ключевой ставки. По данным на 1 апреля 2015-го доля просроченных платежей выросла до 4,7 процента, а годовые темпы их прироста — почти до 40 процентов. В то же время объем вновь выданных корпоративных кредитов снизился в годовом выражении почти на четверть (3,98 трлн. руб. в январе-феврале 2015-го против 5,18 трлн. в 2014-м).
