Подготовка к покупке недвижимости заключается не только в выборе квартиры и выборе финансовых предложений. Каждый потенциальный заемщик должен в первую очередь оценить свои финансовые возможности. В этом нам поможет ипотечный калькулятор.
При рассмотрении вопроса о покупке недвижимости для собственных нужд или в инвестиционных целях мы обычно ориентируемся на выбор правильного местоположения и стандарта. Только потом мы пытаемся оценить, достаточно ли нашей кредитоспособности, чтобы взять кредит на квартиру или кредит на дом. Тем не менее, ипотечный калькулятор онлайн должен быть одним из первых инструментов, которые мы будем использовать при рассмотрении вопроса об инвестировании – в ипотечном калькуляторе мы оценим не только то, как выглядит ипотечный взнос, но и то, как выглядят все расходы по ипотеке в течение лет погашения обязательства.
Ипотечный калькулятор - чем он может быть полезен?
Ипотечный калькулятор будет полезен в первую очередь на начальном этапе анализа, он позволит вам ответить на вопрос «какую недвижимость мы можем себе позволить?». Прежде чем мы решим проверить рейтинг ипотеки и рассмотреть предложения банков, нам нужно знать, какая сумма поставлена на карту и сможем ли мы оплатить ипотечные взносы.
Кредитоспособность является основным условием для получения кредита на дом или квартиру. Банки ожидают, что наши доходы будут стабильными и достаточными для покрытия прожиточного минимума, выплаты по ипотеке и других расходов. Калькулятор ипотечной кредитоспособности — это первый шаг к проверке того, соответствуем ли мы условиям, достаточным для получения жилищного кредита.
Как оценить, есть ли шанс на ипотеку? В ипотечном калькуляторе мы рассчитываем взнос по жилищному кредиту или кредиту на квартиру и рассчитываем отношение этого взноса к нашему ежемесячному доходу. Чем ниже это отношение (называемое DTI для отношения долга к доходу), тем больше шансов на получение кредита. Верхний предел устанавливается каждым банком самостоятельно, но можно предположить, что 30-40 процентов — это предел, при котором люди со средним достатком еще могут рассчитывать на финансирование. Стоит помнить, что если мы выбираем убывающие взносы, банки берут первые, т.е. самые высокие платежи для оценки кредитоспособности.
Кредит на квартиру - калькулятор
Жилищный кредит предназначен для покупки квартиры на первичном рынке (например, у застройщика) или на вторичном рынке (у предыдущего владельца). Банки, финансирующие такие сделки, ожидают выполнения ряда требований. В настоящее время ипотека без собственного вклада больше не доступна на рынке. При моделировании ипотечного кредита мы должны учитывать, что большинство кредиторов ожидают выплаты не менее 10 процентов. цены на квартиры из наших сбережений. Некоторые банки устанавливают планку еще выше и требуют 20 процентов. собственный вклад.
Единственный способ уменьшить требуемый собственный вклад с помощью кредита на квартиру - получить банковскую оценку выше, чем цена, которую мы заплатили во время сделки. В некоторых случаях, например, когда мы покупаем недвижимость по выгодной цене на вторичном рынке, это возможно. Условия ипотечного кредита, предлагаемого нам банком, могут быть несколько лучше, чем в случае со стандартной ипотекой на квартиру.
При использовании ипотечного калькулятора мы должны в первую очередь учитывать два элемента — стоимость имущества и сумму кредита. Сумма кредита не может превышать 90 процентов. значения свойств. Некоторые учреждения, такие как ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank, требуют, чтобы соотношение между суммой ипотечного кредита и стоимостью имущества не превышало 80 процентов.
Жилищный кредит - калькулятор
Есть два способа купить квартиру в ипотеку. Первый – это жилищный кредит с первичного рынка, на дом построенный и подготовленный к продаже застройщиком. В этом случае ипотечный калькулятор следует использовать аналогично покупке квартиры. Также в сделке, связанной с покупкой жилья, ипотека без собственного вклада невозможна. Ипотечный калькулятор должен быть заполнен данными с учетом не менее 10% платежа.
Кредит на строительство дома регулируется немного другими законами. Мы не знаем заранее, какова будет стоимость имущества после завершения инвестиций - мы должны оценить ее на основе, в частности, цены на участки и смета строительства. Банк, который позже выдаст ипотечный кредит на строительство, все равно проверит эти предположения. Однако для целей использования ипотечного калькулятора мы должны сами принять определенные значения. Стоит помнить, что кредиты на строительство дома во многих учреждениях учитывают стоимость участка, на котором мы возводим здание, как элемент собственного вклада.
Общая стоимость кредита
Ипотечный калькулятор позволяет рассчитать сумму взноса и общую стоимость ипотеки. Напомним, что первый обязательный параметр — это значение свойства. Кредит на квартиру обычно основывается на цене помещения, ожидаемой продавцом, но банк проверяет этот элемент при подготовке условий ипотечного кредита для нас. Расхождения обычно не велики. В худшем случае кредит на квартиру потребует более высокого собственного взноса (когда банк оценивает квартиру ниже), а в лучшем – улучшится соотношение между стоимостью недвижимости и суммой кредита, что может вылиться в лучшая процентная ставка по ипотеке.
В случае ипотечного кредита стоимость недвижимости состоит из участка под застройку и здания. Когда мы покупаем его у застройщика как готовый дом, ценообразование проще. Когда дело доходит до строительства ипотечного кредита, вы должны полагаться на оценки.
Процентная ставка по кредиту
Ипотечный калькулятор также требует, чтобы мы предоставили процентную ставку по ипотеке. Где взять этот параметр? Полезными могут оказаться рейтинги ипотечных кредитов, опубликованные для различных типов транзакций и профилей заемщиков.
Допустим, нас интересует кредит на квартиру и мы знаем, что можем внести свой вклад в размере 20%. Цены.
Рейтинг ипотечных кредитов показывает, какие условия ипотечного кредита предлагают отдельные учреждения, например, Сбербанк, ВТБ, BNP Paribas Bank, Москва Банк, Bank Pekao и другие. Ипотечный рейтинг представляет собой моделирование ипотечного кредита для каждого из кредиторов - расходы по ипотеке, процентная ставка, маржа, цена на ипотечное страхование.
Из последних рейтингов ипотечных кредитов выберем тот, в котором тип сделки (дом, квартира) и размер собственного вклада ближе всего к нашей ситуации. Мы увидим диапазон, в котором колеблется ипотечная ставка – от победителя рейтинга до банка, который оказался в конце. Для целей ипотечного калькулятора он может рассчитать среднее значение предложений или подготовить лучший (самая низкая процентная ставка) и самый пессимистичный сценарий.
Моделирование ипотеки
Калькулятор ипотечного платежа позволяет проверить стоимость кредита для двух вариантов - уменьшающимся и равным платежом. В чем разница и какой вариант лучше выбрать?
Равным платежом является наиболее популярной формулой погашения кредита. Пока ставка по ипотеке не меняется, взнос остается постоянным. Однако со временем соотношение капитала (долга) и процентов, выплачиваемых в рассрочку, меняется. Вначале мы больше всего должны банку, поэтому проценты имеют преимущество. В конце погашения кредита мы в основном погашаем капитальный долг.
Уменьшающийся взнос работает по несколько иному принципу. В каждом взносе мы возвращаем точно такую же сумму капитала (взятого кредита), но со временем проценты уменьшаются (потому что наша задолженность уменьшается). Калькулятор жилищного кредита показывает нам обе составляющие – основную сумму и проценты. Мы можем проследить, что снижает ежемесячную ипотечную нагрузку.
Преимущество равного платежа в предсказуемости — мы заранее знаем, сколько нам придется ежемесячно платить банку. Его главный недостаток – стоимость. В ипотечном калькуляторе стоит проверить, насколько больше мы заплатим, выбрав равный взнос вместо убывающего. Этот элемент можно найти в пункте "общая сумма погашени". Разница может достигать нескольких сотен тысяч рублей в ущерб равным взносам.
Убывающую рассрочку выбирают заемщики, которые реже пользуются жилищным кредитом или кредитом на квартиру, поскольку при оценке их кредитоспособности банк учитывает первые платежи. Первый убывающий взнос всегда больше, чем равный взнос при той же сумме кредита.
Переплата по кредиту - ипотечный калькулятор
Ипотечный калькулятор также может быть полезен, если у нас уже есть кредит на квартиру или дом. Мы часто рассматриваем досрочное погашение ипотеки или переплату долга. В последнем случае мы хотели бы знать, как переплата по ипотеке повлияет на ваши ежемесячные платежи.
В ипотечном калькуляторе мы можем провести необходимые расчеты. Мы оставляем стоимость имущества такой, какой она была, когда мы брали кредит. В поле "Сумма кредита" введите непогашенный капитал на сегодняшний день (эту информацию мы можем получить в банке или проверить в онлайн-банке) и вычесть из нее сумму, которую мы хотим потратить на переплату (например, 1,5 млн. рублей). Мы также принимаем процентные ставки, как на данный момент в нашем банке.
Мы можем имитировать переплату по ипотеке двумя способами. Сначала предполагаем, что срок погашения не изменится — затем вводим количество лет до окончания планового погашения в ипотечном калькуляторе. Получим результат - сумму взноса после переплаты по жилищному кредиту. Второй сценарий обычно требует контакта с банком. Некоторые учреждения позволяют сократить срок кредита при сохранении текущей суммы платежа. В этом случае консультант может подготовить новый график ипотеки.
Рефинансирование кредита
На рынке жилищного кредитования постоянно появляются новые предложения. Может случиться так, что через несколько лет после принятия обязательства найдется банк, готовый предложить нам более выгодные ставки. Рефинансирование ипотеки может оказаться выгодным, если нам не придется нести никаких расходов, связанных с досрочным погашением ипотеки в предыдущем учреждении.
Ипотечный калькулятор позволит нам проверить, насколько ниже будет взнос в банке, в который мы планируем перевести ипотеку. Расчеты проводим так же, как и при оценке последствий досрочного погашения – берем текущую задолженность и количество лет к погашению, а также процентную ставку, которую предлагает нам банк, в который мы обратимся рефинансировать ипотечный кредит.
Кредит на дом или квартиру - что после моделирования?
Ипотечный калькулятор — это только первый шаг к тому, чтобы подготовиться к получению ипотечного кредита или кредита на квартиру. Он позволяет оценить сумму взносов и важнейшую составляющую стоимости ипотеки – проценты, и рассчитать ипотеку калькулятор онлайн. Стоит помнить, что это не полная стоимость кредита. В рейтинге ипотечных кредитов мы найдем информацию о том, какие еще элементы добавляются отдельными банками. Обычно это комиссия и промежуточная страховка, взимаемая за несколько месяцев до того, как ипотека будет внесена в земельный и ипотечный регистр. Кроме того, некоторые банки требуют другой страховки (например, от потери работы).
Следующим шагом после предварительной оценки кредитоспособности и стоимости ипотечного кредита должно стать изучение предложений кредиторов. Рейтинг ипотечных кредитов позволит нам выбрать лучшие предложения и начать подготовку. Затем мы можем связаться с банковскими консультантами или посредником и начать оформление документов для ипотеки.
Автор: Роман Бехс
