Прежде всего скажем, что потребительский кредит является возможностью для многих заемщиков. Эта группа кредитов и займов настолько широка, что ее нельзя назвать сразу плохой или хорошей. Здесь нужно выбирать достаточно внимательно, чтобы подобрать правильный вариант.
Что такое потребительский кредит
Любое заимствование денег у организации на определенные нужды можно считать кредитом. Сюда входят кредиты от лицензированных небанковских компаний, от зарегистрированных небанковских компаний, банков, от различных компаний-торговцев (например, ломбарда), а также от частных инвесторов или от ваших родственников и знакомых.
По-настоящему разнообразный мир, с разными правилами функционирования для каждой из вышеперечисленных групп. Но не паникуйте, в результате освоить их не так уж и сложно. Особенно, когда вы пользуетесь услугами онлайн-компаратора небанковских кредитов.
Виды кредитов и их законодательство
Вышеуказанные организации могут предоставлять любой из следующих видов небанковских кредитов. Они различаются по характеристикам, сопутствующему законодательству и разрешенной практике (тому, что они могут позволить себе по отношению к заемщику).
Чаще всего мы сталкиваемся всего с тремя видами небанковских кредитов. В каждом из них вы найдете предложения по кредиту до зарплаты, кредиту до зарплаты, кредиту выходного дня, СМС-кредиту, онлайн-кредиту без регистрации, быстрому кредиту, кредиту для должников или, например, кредиту наличными.
Однако кредиты с одинаковым названием в каждой категории будут иметь совершенно разные характеристики:
Кредит наличными
Речь идет о займе денег между двумя людьми. Гражданский кодекс понимает это как кредит между родственниками или знакомыми без цели заработать. Поэтому он даже не слишком это регулирует. Это дает как кредитору, так и заемщику право устанавливать условия по своему усмотрению.
Но денежные кредиты также предлагают люди, которые разбогатели за счет финансовых затруднений своих клиентов. Поскольку денежный кредит никак не контролируется ЦБ РФ, а финансовый арбитр не может помочь вам решить проблемы здесь, провайдеры могут вписать в договор что угодно.
На практике это зависит от того, не будете ли вы указывать в контракте несправедливые штрафы за просрочку платежа. Или что вы не знаете, как работает вексель. Именно незаконным вексельным кредитом эти люди способны за считанные недели лишить вас крыши над головой. И зачастую это их единственная цель.
Кредит на идентификационный номер
Вторая группа небанковских кредитов – это кредиты для предпринимателей. Для их получения необходимо иметь торговую лицензию, идентификационный номер. Даже если на самом деле вы, возможно, даже не ведете бизнес и получаете свой идентификационный номер только для получения кредита.
Как предприниматель, вы берете кредит у другого предпринимателя, компании. Это ставит вас в положение двух равноправных сторон договора. Поступая таким образом, вы отказываетесь от очень полезной помощи: защиты прав потребителей. Любая компания может предоставить бизнес-кредит.
«Если вы предприниматель, отношения между кредитором и должником больше не регулируются гражданским законодательством. Таким образом, это чисто деловые отношения, где де-факто возможно все. Здесь нужно быть осторожным, что именно вы подписываете и какие последствия это может иметь, если вы не вернете деньги», — объясняет Мирослав Майер, генеральный директор портала Banky.cz, относительно выдачи кредитов на идентификационный номер.
Потребительский кредит или обычный кредит наличными
Это единственная группа кредитов, где можно найти безопасный кредит. Потребительские кредиты в "ХАЛВА-Совкомбанк" используются для приобретения чего-либо для личных нужд (жилья, мебели, техники, автомобиля, оплаты обучения за рубежом, погашения задолженности и т. д.).
Данная группа кредитов регулируется Законом о потребительском кредите, рынок контролируется ЦБ. «Для того чтобы компания могла кредитовать физических лиц, необходимо иметь лицензию ЦБ. И это гарантирует, что компания работает по четким правилам. Особенно если вы физическое лицо, вы более защищены от кредитора, чем в случае кредита с идентификационным номером», — объясняет эксперт Masterforex-V.
Добавим, что в группу потребительских кредитов входят также кредиты наличными здесь https://sovcombank.ru/credits/cash. Потребитель (заемщик) в значительной степени защищен Законом о потребительском кредите от хищнических действий со стороны поставщиков. Список небанковских компаний, имеющих лицензию на предоставление потребительских кредитов, можно найти в реестрах ЦБ. На данный момент их около 780.
Но даже здесь нет 100% гарантии, что кредит будет беспроблемным. Надзор всегда реагирует через какое-то время.
Вот почему нам необходимо знать даже самые безопасные категории небанковских кредитов. К счастью, это не сложно.
Как выбрать потребительский кредит
Как и на любой другой кредит, на небанковский кредит также необходимо обратить внимание:
• лицензия провайдера – может ли он предлагать потребительские кредиты
• стоимость кредита – насколько высока годовая процентная ставка или общая сумма переплаты. С чем это сравнить? Самые дорогие банковские кредиты обычно имеют процентную ставку ниже 30% годовых. При краткосрочных кредитах на 1 месяц ориентируйтесь на переплату, все, что выше 5% от суммы займа, неоправданно дорого.
• условия погашения - сможете ли вы отложить погашение и сколько вам это будет стоить, сможете ли вы погасить досрочно бесплатно или за какую комиссию. И как устанавливаются штрафы за просрочку (штрафы за просрочку платежа или рассрочку). Посмотрите в договоре, как долго поставщик продает долг коллекторам (коллекторскому агентству) после периода неисполнения обязательств.
Чтобы любой кредит вам не навредил, перед подачей заявки на него нужно иметь четкое представление о том, что вы будете погашать, какой финансовый резерв у вас есть для погашения и будете ли вы затягивать выплаты, даже если получите больной, например. Некоторые ситуации покрываются страхованием платежеспособности, но только некоторые и только несколькими частями.
Сравнение кредитов: единственный способ выбрать наиболее выгодный небанковский кредит
Обзор и сравнение небанковских кредитов — услуга, помогающая выбрать надежный кредит.
Преимущества кредитов
Особенность банковских и небанковских кредитов в том, что они дополняют друг друга на рынке. Поэтому, какие недостатки у банковских кредитов, они могут превратить некоторые небанкноты в преимущества. И наоборот: выгоды от банковских кредитов не перетекают в небанковский сектор. Давайте рассмотрим наиболее распространенные преимущества:
• легкая доступность
• широкий выбор провайдеров
• быстрый кредит без подтверждения дохода
• оформление сразу онлайн или в отделении
• деньги в течение нескольких минут после подачи заявки
• можно взять взаймы от нескольких сотен рублей
• первый кредит может быть совершенно бесплатным
• текущие обязательства
• нет необходимости иметь банковский счет
• деньги также можно получить наличными
• некоторые записи реестра допускаются
• можно взять кредит, например, для погашения залога, который дороже, чем кредит под залог выкупа
Недостатки кредитов
• часто более дорогой кредит
• часто высокие штрафы за просрочку платежа
• скорость обработки онлайн-обработок поощряет импульсивное заимствование
• высокий риск возникновения чрезмерной задолженности
• легкодоступные бесплатные кредиты создают зависимость от легкодоступных денег
• на рынке также действуют хищнические компании с ростовщической практикой
• часто очень короткий срок погашения (сразу со следующей зарплаты)
• даже при меньшем кредите может потребоваться залог недвижимости
• чрезвычайный риск вексельных займов их также предлагают людям, находящимся в банкротстве, что грозит течением неплатежеспособности (будьте осторожны, кредит ПОСЛЕ банкротства - это нормально, и банки его тоже предложат)
Почему (не) выбирают кредит
Небанковский кредит может стать выгодным решением проблемы острой нехватки средств на необходимые расходы. Но это также может стать прямым путем в финансовый ад. Поэтому, прежде чем решиться на него, учтите все условия получения кредита, а также последствия нового обязательства, вашу способность погасить его даже в финансово неблагоприятные месяцы.
И наконец, два небольших примера, когда небанковский кредит может быть хорошим выбором:
Вам просто нужно несколько тысяч, которые вы хотите погасить как можно скорее. Например, за неожиданно большую задолженность по энергетике. Но вы ничего не будете платить по кредиту. У вас нет кредитной карты, и вы не хотите, чтобы вас задерживал сложный процесс. Вот здесь хорошим помощником может стать первый бесплатный кредит (при условии, что у вас будут деньги на его погашение из следующего дохода)
На момент подачи заявки на кредит у вас может быть видимый негативный опыт из вашего прошлого (но сегодня вы уже в хорошей финансовой форме). Даже в этом случае банк вам откажет.
На момент подачи заявки на кредит у вас может быть видимый негативный опыт из вашего прошлого (но сегодня вы уже в хорошей финансовой форме). В любом случае банк вам откажет. Если вы возьмете более доступный небанковский кредит и без проблем погасите его, то через некоторое время попросите банк рефинансировать кредит, у вас будет гораздо больше шансов на успех.
