"Життя в борг" - чому розвивається залежність від кредитів, і як її позбутися?

"Життя в кредит" - актуальна проблема. Тільки за новою статистикою в Росії, сума заборгованості за кредитами у росіян досягла понад 1 трильйон рублів, а торік вона ще становила 915 мільярдів. І справа тут не лише у фінансових кризах – багато позичальників страждають від кредитоманії. Що це за розлад, які його симптоми та причини – і як із ним боротися? Розповідає психіатр-нарколог та психотерапевт Василь Шуров.

Що таке кредитна залежність? Симптоми

Кредитоманія – різновид нехімічної залежності. За принципом дії вона схожа на інші види – наприклад, з ігроманією і шопоголізмом.

Ключові ознаки кредитної залежності:

Імпульсивні кредити та позики без гострої необхідності

Людина бере гроші в борг для вгамування миттєвих бажань, покупки «предметів розкоші».

Наприклад, захотілося купити той самий одяг або прикраси, які «точно зроблять щасливим» або новий гаджет, який «вже є у всіх».

Кредит як форма задоволення

Коли людина отримує кредит, не усвідомлює тимчасовий характер цих коштів. Він отримує гроші, і вони стають об'єктивною реальністю:

Гроші допомагають знизити тривогу - "головне, що зараз я при грошах, а далі все утвориться".

Гроші дарують почуття задоволення, передчуття – «нарешті я зможу купити ту саму річ!»

Боргова яма

Людина бездумно бере кредит, який йому «не під силу» виплатити, не порушивши при цьому свого фінансового становища. В результаті кредитоман:

Віддає більшу частину зарплати на сплату боргу - і йому доводиться брати новий борг, щоб дотягнути до наступної зарплати. Внаслідок цього він постійно «живе в кредит».
Бере новий борг, щоб погасити попередній – і ситуація повторюється.

Читати по темі: Ігроманія та лудоманія – у чому різниця та подібність? Симптоми, наслідки, межа норми – розповідає психіатр

Надія на «можна»

Беручи кредит, людина не замислюється про те, як саме вона виплачуватиме, які наслідки будуть у її імпульсивного рішення.

Кредитоману здається, що проблема вирішиться в майбутньому «сама собою» – він раптом зможе заробити багато грошей, чи допоможуть родичі.

Він перекладає відповідальність за вчинок «себе сьогоднішнього» на «себе майбутнього». Але наступного дня «майбутній Я» знову перетворюється на «сьогодення» – і проблема не вирішується.

Причини кредитної залежності

Розглянемо основні причини, що призводять людину до кредитоманії:

Низька самооцінка

Купуючи в борг предмети розкоші, людина намагається виглядати успішнішою, ніж вона є насправді, намагається «скопіювати» більш успішних знайомих і друзів.

Це відбувається через низьку самооцінку, відсутність самодостатності. Людина не впевнена в собі, повністю залежить від думки оточуючих і намагається «пустити пилюку в очі».

Низький рівень саморефлексії

Людина не здатна чесно проаналізувати свої потреби, емоції та поведінку. Купівлею непотрібних товарів він тимчасово «гасить» тривожність і смуток, не намагаючись уникнути причин свого поганого самопочуття. Наприклад:

Аня часто свариться зі своїм чоловіком чи членами сім'ї. Вона постійно почувається сумною, стривоженою, дратівливою. Щоб змінити ситуацію, потрібно опрацювати проблеми у стосунках. Але це довго та складно. А от якщо вона купить собі цю нову сукню - її настрій підніметься прямо зараз, вона відчує себе щасливою без зайвих зусиль.

Низькі навички фінансового планування

Людина не хоче витрачати свій час і розумітися на методах фінансового планування. Він не веде бюджет, не рахує свої доходи та витрати, не відкладає гроші на непередбачені витрати.

Він живе сьогоднішнім днем – гроші приходять та йдуть безсистемно.

Висока навіюваність, низька здатність до критичного мислення

Кредитомана стимулює зовнішнє середовище:

«Гарне життя» в соціальних мережах, кіно та серіалах
Агресивна реклама предметів розкоші
Привабливі акції та знижки
Вихваляння друзів та знайомих (причому, необов'язково правдиве та об'єктивне – друг теж міг купити новий телефон у кредит і промовчати про це)

Усі ці фактори призводять до імпульсних фінансових рішень.

Інші залежності

Нерідко кредитоманія йде пліч-о-пліч з іншими видами залежності, які вимагають постійних фінансових вкладень. Наприклад:

Алкоголізм та наркоманія
Шопоголізм
Ігроманія (наприклад, купівля нових можливостей у грі, азартні ігри)
Залежність від відносин («потрібно робити партнеру подарунки/потрібно купити новий одяг або бьюті-процедури, і тоді на мене точно звернуть увагу»)

Як боротися із кредитоманією?

Проблему потрібно вирішувати комплексно:

Визнати залежність

Так, це справді важливо. Більшість залежних людей не можуть мислити критично, регулярно знаходять виправдання – «Мені це дійсно потрібно!». Тому всі подальші кроки можливі лише за умови, що ви усвідомлюєте свою проблему і готові її вирішувати, не гаючи часу у пошуку самовиправдань.

Опрацювати план повернення боргів

Ви повинні бути готові до того, що наступні місяці вашого життя не будуть такими комфортними як раніше. Щоб розплатитися, знадобиться:

Проаналізувати витрати. Залишити гроші лише на найнеобхідніше та утримувати себе від спонтанних покупок.
Мінімізувати витрати. Вимкнутись від послуг, якими не користуєтеся, або користуєтеся дуже рідко, змінити дорогі тарифи на дешевші.
Скласти план погашення боргів. Розробте чітку покрокову стратегію, засновану на об'єктивних джерелах доходу – і не відхиляйтеся від неї, запасіться терпінням. Є кілька схем погашення:

Спочатку гасити найбільший кредит, або кредит із найбільшою відсотковою ставкою. Це найбільш ефективний варіант, нехай і не найшвидший.
Спочатку гасити маленькі кредити, а потім зосередити увагу на великих. Не найдоцільніший варіант з погляду фінансів (відсотки за великими кредитами обіцяють переплату), але психологічно простіше – закриття дрібних дірок може дати задоволення та мотивацію.
Гасити всі кредити поступово. Рівномірне систематичне погашення надасть почуття стабільності.

А тепер – про те, як не допустити повернення чи погіршення проблеми:

Мінімізувати ризик спонтанного кредиту

Відмовитися від кредитних карток (або хоча б від більшої частини з них).
Відмовитися від покупок у магазинах з можливістю розстрочення платежу.
Обмежити фактори спонтанного шопінгу (рідше ходити в ТЦ, видалити програми онлайн-магазинів, складати чіткі списки покупок)
Попередити родичів та друзів про свою проблему, попросити відмовляти вам у позиці без реально важливих підстав.
Визначити собі єдино важливі підстави для кредиту: непередбачені витрати на здоров'я (при об'єктивних проблемах), заплановані витрати на купівлю житла, оплату освіти, розвиток бізнесу.

Потрібно прийняти думку про те, що кредит – це не паличка-виручалочка, а лише один із фінансових інструментів, який важливо використовувати з холодним розрахунком і лише у разі об'єктивної потреби.

Підвищувати навички фінансової грамотності

Вчитися планувати свій бюджет: який обсяг коштів ви об'єктивно маєте, які покупки дійсно важливі і першочергові?
Вести облік своїх доходів і витрат, стежити, щоб витрати не перевищували статтю доходів (навчитися жити «за коштами»).
Вчитися економії - обмежити обсяг покупок, стабільно відкладати певний відсоток заробітку на непередбачені витрати.

Акцентувати увагу на підвищення заробітку

Замість пошуку нових можливостей для кредиту та позики варто приділити увагу джерелам доходів:

Регулярно приділяти час підвищенню робочої кваліфікації, освоювати нові знання та навички, не стояти на місці
Регулярно вивчати нові вакансії за своєю спеціальністю, надсилати резюме, опрацювати моменти, які не дозволяють вам стати здобувачем на посаду
Вивчати суміжні сфери за вашою спеціальністю та тримати руку на пульсі – можливо, незначна зміна кваліфікації допоможе заробляти більше
Знайти способи монетизації своїх додаткових навичок (наприклад, підробіток на хобі)

Працювати над своїми внутрішніми проблемами

Найефективніше рішення – звернутися за допомогою до психотерапевта. Він допоможе виявити причини низької самооцінки, підвищеної тривожності, проблем із настроєм – і продуктивно їх опрацювати.

Але ви також можете спробувати зайнятися цим самостійно:

Ввести за звичку аналіз своїх емоцій та рішень. Спочатку вам допоможе щоденне ведення щоденника. Пишіть у ньому питання та відповіді за наступною схемою: «Що саме я відчуваю/роблю? Чому я це відчуваю/роблю? Чи приносить мені це реальну користь? Чи принесе мені це користь у довгостроковій перспективі? Що зробити, щоб виправити ситуацію з користю для мене у майбутньому?».

Аналізувати та висловлювати свої потреби. Проблема більшості залежних людей – у тому, що вони бояться зізнатися собі та оточуючим у своїх бажаннях, тому вимушено «підмінюють» справді важливі для них речі шкідливими замінниками. Найчастіше ставте собі питання «Чого саме я хочу?», відповідайте на нього чесно - і повідомляйте оточуючих. Так буде найпростіше всім – і вам, і близьким.

Працювати над підвищенням самооцінки. У попередньому матеріалі ми докладно писали про причини низької самооцінки та способи її підвищення.

А ви помічали кредитоманію у себе чи знайомих? Як справлялися із цією проблемою?