Горячие Новости

Облако тегов

Долларовые депозиты в РФ: где наиболее выгодно хранить деньги?

Новости банков России. Как только у россиян появляется «лишняя копейка», большинство спешит положить их на банковский депозит, По оценкам Федеральной службы по финансовым рынкам России, около 90% граждан РФ предпочитает именно такой способ хранения и защиты от инфляции своих капиталов, в то время как на другие 14 объектов инвестиций (недвижимость, земля, золото и драгметаллы, ПИФы, акции, облигации, фьючерсы, опционы, предметы старины и т.д.) приходится лишь 10% инвестиций россиян.

С начала текущего года 2011г. объем сбережений населения в российских банках вырос на 4,2% и в апреле впервые превысил отметку в 10 трлн. рублей – на 1 мая с.г. в банках РФ лежало 10,23 трлн. рублей физических лиц. По прогнозам Агентства по страхованию вкладов, в текущем году объем вкладов населения в банках увеличится на 20% (пессимистический сценарий) или 26-28% (оптимистический прогноз).

Все российские банки, работающие с населением, предлагают депозитные программы. Что же такое депозит и как правильно выбрать подходящую депозитную программу?

Банковский депозит или что нужно знать каждому вкладчику

Депозит - это сумма денег или ценные бумаги, положенные на хранение в банк или другую финансово-кредитную организацию, с целью извлечения выгоды. Среди вкладов существующих в России выделяют – облигации, банковские депозиты, сберегательные сертификаты. Это стабильные и давно существующие разновидности вкладов, дающие умеренный, но постоянный доход.

В первую очередь, пояснили эксперты землячества трейдеров и инвесторов Москвы и Центрального ФО Академии форекс и биржевой торговли Masterforex-V, следует определиться, для чего Вам нужен депозит:
• для обеспечения сохранности денег;
для получения дополнительного дохода;
для постепенного накопления необходимого для покупки какого-либо имущества и др.;
для обеспечения безналичных переводов;
• или, например, в качестве гаранта возврата кредита.
От того, какую цель Вы преследуете, во многом зависит правильный выбор депозитной программы. Если Вы опасаетесь хранить деньги дома, но периодически не только пополняете депозит, но и снимаете с него деньги, то Вам нужны одни депозитные программы, если копите средства – лучше подойдут другие.

Как способ заработка депозиты серьезно рассматривать не стоит, хотя реклама часто делает на это упор – мол, Вы отдыхаете, а Ваши средства на депозитных счетах приумножаются. На самом деле никто в мире не рассматривает депозиты как серьезный способ подзаработать.
во-первых, процентные ставки депозитных программ если и превышают уровень инфляции, то незначительно, поэтому речь может идти лишь о защите денег от инфляции.
во-вторых, существует множество других более-менее безопасных способов получить значительный пассивный доход – например, покупка банковских (драгоценных) металлов, вклады в паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и т.п.

Как выбрать надежный банк?

Традиционно россиянам внушают – выбирайте надежные банки! Вроде бы и опыт 90-х и начала 2000-х годов свидетельствует в пользу этого довода – слишком хорошо жители России помнят дефолты и банкротства. Однако после принятия в 2003 году Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», считают эксперты Академии Masterforex-V, ситуация изменилась кардинально. По примеру более чем 100 стран мира в России была создана система страхования вкладов, которая на сегодняшний день объединяет 98% российских банков. Банки, не входящие в эту систему, не имеют права работать с вкладами населения. Закон гарантирует вкладчикам возврат их вкладов на сумму до 700 тысяч рублей (порядка $ 25 тыс. по нынешнему курсу).

Единственное неудобство, которое может возникнуть при этом, – из-за бюрократических процедур потребуется какое-то время, прежде чем Вы сможете получить эти деньги:
- если же у Вас значительно большая сумма, которую Вы хотите положить на депозит, то стоит разбить ее на части и разместить в разных банках, так как гарантированная выплата 700 тысяч осуществляется со всех счетов каждого банка – если у Вас в одном банке-банкроте размещено, например, три депозита по миллиону, Вы сможете получить всего лишь 700 тысяч. А если одновременно обанкротятся два банка, в которых Вы держите депозиты, то Вам в каждом гарантированно выплатят по 700 тысяч рублей;
- некоторые депозитные программы имеют очень выгодные условия, но минимальный взнос на них значительно превышает 700 тысяч рублей. Тогда для безопасности лучше выбрать государственный или отраслевой банк (например, связанный с нефтегазовым комплексом), особенно если это долгосрочный депозит – рассчитанный на год и более.

Для большинства же россиян в вопросе выбора банка, скорее, нужно ориентироваться на удобство – стоит ли каждый месяц ездить через весь город, чтобы пополнить депозит или снять проценты по нему, тем более, если суммы невелики?

Рассмотрим вклады в Москве в виде таблицы (депозиты в долларах, %-ставки приведены по программам с месячным начислением и снятием процентов):

Как видно из таблицы, наиболее выгодно заключить депозитный договор в таких банках как:
- Холдинг-Кредит (программа «Накопительный Премиум») 7,8% ;
- Москоммерцбанк («На Льготных Условиях») 7,75%;
- Клиентский («Формула Весны») 7,75%;
- Сберкред Банк («Премия») 7,50%;
- Клиентский («Инвестиционный») 7,50%
- Банк-Т («Стабильный») 7,50%;
- Рост («Максимальный Рост») 7,50%;
- Холдинг-Кредит («Мобильный») 7,30%;
- Росинтербанк («Прогрессивный») 7,25%;
- «Капиталъ» (Евромет) 7,00%.
Проценты по вкладам в данных финучреждениях колеблются в рамках 7-7.8%, но есть и ограничения, а именно по сроку депозита и по сумме депозита.

Самые низкие процентные ставки в таких финансовых учреждениях как:
- Собинбанк («Разумный Выбор») 3,7%
- Русский Земельный Банк («Туда — Сюда»)3%
- Акибанк («С частичным изъятием+») 3%
- Руссобанк («Процентный») 3%
- Транскредитбанк («Престиж-Рантье») 2,9%
- Федеральный Банк Инноваций и Развития («Классический») 2,9%
- Сбербанк России («Управляй») 2,85%
- Обибанк («Классика — Обибанк (ежемесячно)») 2,7%
- Промсбербанк («Накопительный Плюс») 2,5%
- Барклайс Банк («Комфортный») 1%

По депозитным програмам, которые предлагают банки России есть и ограничения, а именно по сроку депозита и по сумме депозита:
- по сроку депозита означает время, на протяжении которого вкладчик обязуется не снимать деньги со счета. В случаях возврата срочного вклада вкладчику по его инициативе до окончания срока или до наступления других обстоятельств, оговоренных договором банковского вклада, проценты согласно договору уплачиваются в размере, исходя из размеров процентов, уплачиваемых банком по вкладам до востребования, когда договором не указан иной размер процентов. Наряду с этим, всю сумму вкладчик получит так или иначе, даже не смотря на то, что она истребована досрочно;
- минимальная сумма депозита - банками, как правило, «замораживается» минимальная сумма депозита, а также, в пределах одного депозита весьма часто предлагается различная ставка исходя из суммы вложенных средств.

В чем отличия депозитных программ разных банков?

Основное отличие депозитных программ от простых вкладов «до востребования» в том, что депозиты являются срочными вкладами, то есть Вы отдаете банку свои кровные с обязательством не забирать их в течение определенного срока. За это вы получаете повышенный процент – если по вкладам «до востребования» процентная ставка не превышает 1%, то по депозитам она в несколько раз (иногда в десятки раз) выше.

Первое, на что обращают внимание малоопытные клиенты банков, – размер этой самой процентной ставки. Но есть «подводные рифы», о которых следует подумать еще до того, как Вы подпишете депозитный договор.
Во-первых, валюта вклада:
•российские рубли;
•иностранная валюта (в основном это доллары США и евро);
•мультивалютные депозиты.
Традиционно процентные ставки по рублевым депозитам выше, чем по валютным. Если Вы не собираете деньги на учебу за границей, то лучше воспользоваться рублевыми депозитами. Если Вы не верите в радужные перспективы российской экономики и курса рубля, воспользуйтесь валютными депозитами, особенно если Вам нужен долгосрочный – на год и
больше – депозит.

В мультивалютных депозитах можно менять вид валюты в течение всего срока – например, если евро падает, Вы можете перевести свои сбережения в доллары. Однако помните – за операции перевода банк взимает комиссию, поэтому если часто менять валюту депозита, то можно оказаться в итоге в большом минусе.

Во-вторых, срок вклада:
•краткосрочные депозиты – от одного месяца до года;
•долгосрочные депозиты – более года.
Если Вы положите деньги на долгосрочный депозит, а они понадобятся Вам уже через пару месяцев, то Вы получите деньги назад (закон обязывает банки к этому), но с процентом, как по вкладу «до востребования», причем неважно, за сколько дней до окончания действия договора Вы забираете деньги – за три месяца или за сутки.
В-третьих, обслуживание Вашего депозита:
•можно ли пополнять депозит?
•есть ли капитализация процентов? Проценты на Ваш депозит насчитываются ежемесячно, вопрос в том, что если Вы не забираете набежавшие проценты, то учитываются ли они в Вашем депозите? При капитализации процентов, например, на каждую тысячу Вашего вклада в месяц набегает 10 рублей, и в следующем месяце процент будет начислен уже на сумму депозита и процентов: 1000 + 10 = 1010 рублей.
•как и когда можно снять средства с депозита? Согласно условиям депозитной программы, Вы можете снимать проценты ежемесячно или суммарно со своим вкладом только в конце срока. Есть такие программы (депозиты с неснижаемым остатком), в которых определен минимум средств, которые должны лежать на депозите, а тем, что свыше этой суммы, Вы можете распоряжаться по своему усмотрению.
•какие условия пролонгации депозита? В договоре может быть указано, что если вкладчик не забирает свои деньги в определенный день, то соглашение пролонгируется на тот же срок – но процент может быть меньше.

Как выбрать лучший?

Лучший депозит – это долгосрочный депозит: и проценты по ним повыше, и никто не даст гарантии, что через 6-9 месяцев при пролонгировании депозита Вам предложат такие же хорошие условия. Если Вам деньги не будут нужны в ближайшие пару лет, то по окончании долгосрочного депозита Вы получите кругленькую сумму.

И напоследок, нужно следить за рекламой! Российские банки любят проводить акции к своим дням рождения и государственным праздникам, по которым они немного увеличивают процентную ставку. Скажем, на 700 тысяч рублей лишних 0,5% по итогам года дадут дополнительно 3,5 тысячи рублей.

Также выгодные предложения банки делают в «мертвый сезон» – например, летом, когда вкладчики массово снимают деньги для отпусков, или накануне Нового года, когда требуются деньги на покупку подарков.

Опрос "Биржевого лидера" на форуме трейдеров: как вы считаете, стоит ли хранить деньги в банке?
• да, если хотите приумножить;
• нет, я научен горьким опытом.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции. Если у Вас иное мнение напишите его в комментариях.
Возник вопрос по теме статьи - Задать вопрос »
comments powered by HyperComments
« Предыдущая новость «  » Архив категории «   » Следующая новость »

Рекомендованный брокер №1

Журнал «Биржевой лидер»

Журнал, интересные статьи

Видео

Энциклопедия

Навальный Алексей Анатольевич
Навальный Алексей Анатольевич
Галилея
Галилея
Опцион
Опцион
Гудков Геннадий Владимирович
Гудков Геннадий Владимирович
Информационное агентство УНИАН
Информационное агентство УНИАН
Радио «Свобода»
Радио «Свобода»