Рублевые депозиты в России: в каких банках лучшие условия вкладчикам?

Новости банков России. О том, что заработанные деньги не должны "лежать мертвым грузом", иначе их неминуемо съест инфляция, знает, наверное, каждый житель России. Как и о том, что желательно иметь депозиты в разных валютах (долларах США, евро, российских рублях), тогда, независимо от роста и падения курса любой из 3-х валют, вы будете защищены от инфляционных потерь и скачков курсов этих валют на рынке форекс. Банковские депозиты – наиболее распространенный способ инвестирования свободных денежных средств в России и по информации Федеральной службы по финансовым рынкам РФ, на 2-й квартал 2011г. россияне положили на депозиты в банки более 10 триллионов рублей, и эта сумма постоянно растет.

Банки видят данную тенденцию и сейчас практически любой российский банк России, работающий с населением, предлагает свои депозитные программы, которые открываются для различных валют, таких, как (рубль, евро, доллар США), на разные сроки – от 3 месяцев до нескольких лет, с правом пополнения вклада и без оного и т.д.

Учитывая, что банковская система России насчитывает свыше тысячи учреждений, то не удивительно, что у начинающего вкладчика кругом идет голова от всевозможных предложений и рекламы, куда отнести свои свободные деньги. Особенно это относится к крупным городам, где количество действующих банков исчисляется десятками или сотнями, как в Москве.

В каких банках России самая выгодная процентная ставка по депозитным вкладам в рублях?

Эксперты Академии форекс и биржевой торговли Masterforex-V отмечают ряд фактов, на что в первую очередь обращают внимание потенциальные вкладчики, – это, конечно же, процентная ставка. Кажется, и думать не надо – неси капиталы туда, где этот показатель наибольший. Однако не все так однозначно:
•чем короче срок депозита, тем ниже процентная ставка – это аксиома практической депозитной политики российских банков.
•самая большая процентная ставка – для долгосрочных, на несколько лет депозитов. Но здесь есть три «но». Во-первых, для долгосрочных депозитов обычно назначается высокая минимальная сумма – не меньше миллиона рублей. Во-вторых, такая минимальная сумма превышает гарантированную сумму выплат по системе страхования банковских депозитов (на сегодняшний день она составляет 700 тысяч рублей). В-третьих, наибольшие ставки назначают не очень известные региональные банки, которые находятся во второй-третьей сотне рейтинга российских банков, – и здесь стоит подумать о безопасности своих вложений.
•капитализация процентов. Следует учитывать, происходит ли капитализация процентов, то есть начисление процента на процент. В своем большинстве долгосрочные депозиты не предусматривают капитализацию.
•другие возможности. Важны и дополнительные услуги по обслуживанию депозита – возможность пополнения вклада и снятия части средств с депозита в случае крайней необходимости т.п.
•разные услуги. По двум одинаковым процентным ставкам в разных банках можно получить одинаковый доход, но разный объем услуг – для привлечения клиентов российские банки часто предоставляют дополнительные услуги для вкладчиков: розыгрыши ценных призов или дополнительных процентов, льготное обслуживание банковских карт, скидки на банковские ячейки и другие банковские продукты и услуги.
•налоговая нагрузка. При вкладе крупных сумм на депозиты следует помнить о налогах – если процентная ставка депозита выше ставки рефинансирования Банка России, то вкладчик получит доход меньше, чем было указано в депозитном договоре. Поэтому будьте бдительными!

И не следует забывать о том, что целью открытия депозита является не только приумножение, но и сохранение имеющихся капиталов.

Рассмотрим предложения российских банков по депозитам:

Условия заключения депозитного договора:
1. Начисление и выплата процентов – ежемесячно;
2. Сумма - любая;
3. Срок - 1 год;
4. Город - Москва;
5. Валюта - рубли.

Как видим из таблицы, наиболее выгодные предложения по вышеуказанным условиям для вкладчиков могут сделать следующие финучреждения:
1. Огни Москвы («Весна11») - 11%
2. Океан Банк («Океан — Классик») - 10,75%
3. Экспресс-Кредит («Оптимальный») - 10,50%
4. Евромет («Капиталъ») - 10,50%
5. Смоленский Банк — Московский филиал («Элитный») - 10,50%
6. ИстКом-Финанс («Стабильный VIP») - 10,30%
7. Росинтербанк («Прогрессивный») - 10,25%
8. БЦК-Москва («Классический (ежемесячно)») - 10,25%
9. Независимый Строительный Банк («Комфортный — VIP») - 10,25%
10. Альфа-Банк («Вклад в будущее») - 10%

Наиболее низкие процентные ставки для вкладчиков предлагают:
1. АМТ Банк («Урожайный»)- 6,50%
2. Кедр («Накопительный») - 6%
3. РосЕвроБанк («Неснижаемый Плюс») - 6%
4. Промсвязьбанк («Мой Мультивыбор») - 5,80%
5. ВТБ 24 («Комфортный — Телебанк») - 5,35%
6. Международный Банк Санкт-Петербурга («Партнер») - 5%
7. Райффайзенбанк («Рантье») - 3,80%
8. НБК-Банк («Классический») - 3,30%
9. Международный Инвестиционный Банк («Все Включено») - 1%
10. Промсбербанк («Универсальный») - 0,10%

Не только приумножить, но и сохранить!

Для тех, кто использует краткосрочные депозитные программы – на 3-9 месяцев, тем более внося небольшие суммы, вопрос надежности банка не является первостепенным. Центробанк России строго следит за работой банков с населением. Без участия в системе страхования депозитных вкладов банк не получит разрешения на работу с населением, поэтому 98% российских банков входят в эту систему страхования.

Другое дело, если речь идет о крупных суммах, тем более в иностранной валюте. Как минимум, можно посоветовать изучить рейтинги банков от ведущих аналитических агентств. Эту информацию нетрудно найти в Интернете.

В идеале перед тем как доверить свои средства банку, необходимо иметь информацию о нем – кто является учредителем и основными акционерами банка, результаты финансовой деятельности за последние периоды (квартал, год), место банка в иерархии российских банков по версии Центробанка России по основным показателям (размер капитала, достаточность капитала, динамика роста депозитов от физических лиц за последний период и т.п. Оценкам на всевозможных форумах доверять не следует, так как они анонимны, а конкуренция среди российских банков очень высока, поэтому кто гарантирует, что способы борьбы за потенциального клиента всегда честны?

Реклама бывает полезной

Не стоит с пренебрежением относиться к рекламе. Основная цель рекламы – информирование потенциальных клиентов об имеющихся или новых товарах, работах и услугах, что, в принципе, полезно для людей. Другое дело, что реклама может быть назойливой, недобросовестной, нечестной и пр., но это тема другой статьи:
• рекламные акции. Российские банки часто проводят различные рекламные и праздничные акции (даже те, кто с пренебрежением относится к таким мероприятиям), под которые депозитные программы становятся более доходными для клиентов. Поводов для таких рекламных акций множество:
- годовщина со дня рождения банка;
- государственные и национальные праздники и т.п. Особенно часто этот маркетинговый ход банки используют в периоды традиционного оттока клиентуры – например, как сейчас, в преддверии летних отпусков, когда потенциальные владельцы депозитов больше думают о том, как потратить на отдыхе деньги, вместо того, чтобы позаботиться об их сохранности и приумножении.

Например, тем, кто с конца апреля до конца июня подключится к депозитной программе «Крепкий орешек», Банк ТРАСТ готов выплачивать процентную ставку в размере 9,75% годовых. А банк «Открытие» с конца апреля до конца июля оформляет депозитный вклад «Инвестиционный», в котором процентные ставки доходят до 12,5% (в зависимости от суммы вклада). Кроме того, часть депозита может быть размещена в ПИФе под еще более высокую процентную ставку.

Особую активность в российских столицах проявляют региональные банки. Они имеют возможность предложить более высокую процентную ставку, чем банки с московской или питерской пропиской, так как в регионах повыше другие процентные ставки – кредитные. И жители столиц могут безопасно принимать их предложения, если речь идет о краткосрочных кредитах (помните о безопасности!).

Опрос "Биржевого лидера" на форуме трейдеров: как вы считаете в какой валюте выгоднее в банке хранить свои деньги?
• в российских рублях, ведь ставка по ним всегда выше;
• в долларах, это наиболее стабильная валюта;
• в евро, наиболее перспективная и гибкая валюта.