Что такое займ, основные виды займов

В современном финансовом мире существует множество инструментов для решения срочных денежных вопросов. Одним из самых доступных и популярных является займ. Это простая и понятная форма финансовых отношений, известная человечеству с древнейших времен. Сегодня, с развитием технологий и законодательства, займы стали разнообразнее, но их суть осталась прежней: одна сторона передает другой в собственность деньги или иные активы на условии возвратности.

С правовой точки зрения, займ — это договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Ключевой особенностью является то, что предметом займа может быть не только денежная сумма, но и, например, стройматериалы, топливо или зерно. В быту, однако, под этим термином чаще всего подразумевают именно денежные средства.

Основные виды займов

Многообразие доступных сегодня займов позволяет выбрать вариант, максимально подходящий под конкретные нужды и возможности заемщика. Условно их можно классифицировать по нескольким критериям.

По субъекту, выдающему средства:

1. Банковские займы. Несмотря на то, что банки чаще выдают «кредиты», некоторые их продукты, особенно небольшие и краткосрочные, по своей юридической природе также являются займами. Они отличаются строгой процедурой оформления и проверки клиента.

2. Микрозаймы (МФО). Это самый распространенный на сегодня вид займов. Их выдают микрофинансовые организации (МФО). Главные отличия — скорость выдачи (часто онлайн за 15-30 минут), минимум требований к заемщику и высокая доступность, но при этом, как правило, более высокие процентные ставки и короткие сроки.

3. Займы между физическими лицами (Р2Р-займы). В этой сделке займодавцем выступает не организация, а обычный человек. Такие отношения могут оформляться через специальные онлайн-платформы (P2P-платформы), которые сводят заемщиков и инвесторов, или просто по договору между знакомыми. Условия и ставки в этом случае устанавливаются по соглашению сторон.

4. Займы от работодателя. Некоторые компании предоставляют своим сотрудникам возможность получить заем на льготных условиях, например, под низкий процент или без процентов. Это регулируется внутренними документами организации и трудовым договором.

По наличию или отсутствию процентов:

• Процентный займ. Это классический коммерческий вариант, при котором заемщик обязан вернуть не только основную сумму долга (тело займа), но и проценты за пользование средствами. Именно так работают МФО и банки.

• Беспроцентный (безвозмездный) займ. Согласно Гражданскому кодексу, займ предполагается беспроцентным, если в договоре прямо не указано иное. Это характерно для сделок между физическими лицами (друзьями, родственниками) или для некоторых займов от работодателя.

По сроку предоставления:

• Краткосрочные займы. Срок возврата обычно не превышает одного года. Чаще всего это продукты МФО, рассчитанные на срок от 7 до 30 дней, но иногда и до нескольких месяцев. Их цель — быстро закрыть временный кассовый разрыв.

• Долгосрочные займы. Выдаются на срок более одного года. Такие продукты больше характерны для банков или P2P-платформ, когда требуется значительная сумма для более серьезных целей.

По обеспечению:

• Необеспеченные (бланковые) займы. Самый распространенный вид, особенно в сфере микрофинансирования. Для его получения не требуется предоставлять залог или привлекать поручителей. Решение принимается на основе паспортных данных и, иногда, кредитной истории.

• Обеспеченные займы. Для снижения своих рисков займодавец может потребовать обеспечение. Это может быть залог имущества (например, автомобиля или техники) или поручительство третьих лиц, которые берут на себя ответственность за возврат долга в случае неуплаты основным заемщиком.

По целевому назначению:

• Целевые займы. Средства выдаются на конкретную, заранее оговоренную цель (например, ремонт, обучение, покупка бытовой техники). Займодавец вправе проверять целевое использование.

• Нецелевые займы. Заемщик получает деньги и волен тратить их по своему усмотрению, ни перед кем не отчитываясь. Абсолютное большинство займов в МФО являются нецелевыми.

В заключение стоит отметить, что вне зависимости от вида, займ — это серьезное финансовое обязательство. Его главные принципы — срочность, возвратность и, как правило, платность. Выбирая тот или иной тип займа, необходимо трезво оценивать свои финансовые возможности по возврату суммы долга с процентами в установленный срок, внимательно читать договор и отдавать предпочтение официальным организациям, работающим в правовом поле. Грамотный подход к использованию этого инструмента поможет решить сиюминутные проблемы, не создав при этом долгосрочных финансовых трудностей.